[이코노믹리뷰=전현수 기자] 60대에는 잘 버는 것보다 잘 쓰는 것에 초점을 맞춰야 한다. 이를 위해서는 자신의 소비 현황을 파악하고 그에 맞는 소비 계획을 세우는 한편 지출을 줄이는 게 필요하다. 가능한 재취업을 통해 현재 보유한 부동산, 금융자산을 지키며 미래를 도모하는 게 좋다. 또한 규칙적인 현금흐름을 창출할 수 있는 ‘인컴 수익’을 만드는 게 핵심이라고 전문가들은 입을 모은다. 인컴 수익이란 투자 이후 시세차익을 통해 돈을 버는 것이 아닌 일정한 주기로 예측 가능한 수준의 수익을 올리는 것을 말한다.

미래에셋은퇴연구소 김경록 소장은 “자산관리는 개인 사정에 따라 모두 다르기 때문에 기본적으로 맨투맨 처방이 옳다”면서도 공통적으로 은퇴 전과 비교해 비용을 줄여야 한다고 설명했다. 김 소장은 “예를 들어 자녀들의 결혼 비용, 자동차 유지비 등을 줄이는 게 우선”이라면서 “큰 목돈이 나가는 건 최대한 조심해야 한다”고 말했다.

NH투자증권 100세 연구소 박진 소장도 “60대는 자산을 벌어서 축적할 수 있는 시간이 아니기 때문에 보유자산 인출 속도를 최대한 늦추는 게 중요하다”면서 “현재 한 달에 쓰고 있는 소비가 적정한 것인지, 얼마나 축소할 수 있을 것인지 확인해야한다”고 말했다. 

삼성생명 은퇴연구소 조명기 수석연구원은 “일반적으로 은퇴 후 필요 소득은 은퇴 직전 소득의 약 70% 전후로 설정할 수 있고 사정에 따라 다르게 조정하면 된다”고 밝혔다. 

블랜비 경제연구소의 김득영 CFP는 “은퇴시기가 가까워질수록 자산에 대한 변동성은 낮아야 하며 이로 인해 예금자산을 선호할 수밖에 없다”면서도 “다만 현금만 보유할 시 실제 보유 자산 가치는 지속적으로 하락하기 때문에 계산된 위험을 받아들이고 위험을 분산해 투자하는 게 중요하다”고 강조했다.

소중한 집 한 채…안전하고 편한 방법은 ‘주택연금’

은퇴 이후 집을 가지고 있다면 숨통은 조금 트인다. 집은 우리나라에서 가장 보편적으로 가지고 있는 자산이며 노후에 부동산은 통상 자산의 대부분을 차지한다. 때문에 부동산의 가치를 묶어 놓는 것보다는 유동화하는 편이 좋다고 전문가들은 입을 모은다.

그중 가장 안정적이고 간편하게 활용할 수 있는 방법 중 하나가 주택연금이다. 주택연금은 ‘역모기지론’이라고도 부르며 소유한 집을 담보로 맡기고 매달 일정한 금액을 받는 제도다. 즉, 살고 있는 집에 계속 살면서 집 가치만큼의 현금 흐름을 만들 수 있는 방법이다. 가입자가 사망하면 남은 금액은 자녀에게 상속된다. 현재 소유하고 있는 집 외에 마땅한 노후준비가 되어있지 않은 경우 큰 도움이 될 수 있다.

한국주택금융공사는 만 60세 이상, 부부 기준으로 9억원 이하 주택 소유자를 대상으로 주택연금 제도를 시행하고 있다. 다주택자의 경우도 합산 가격이 요건에 맞으면 신청 가능하다.

이 방법은 가입 시점에 주택 가격과 신청자 나이에 근거해서 지급 금액을 확정하기 때문에 미래에 집값이 떨어져도 문제가 없는 장점이 있다. 물론 반대로 집값이 상승할 때 오는 이익도 포기해야 한다. 그렇지만 ‘안정성’이 중요한 노년층에게는 좋은 선택지라고 할 수 있다.

김경록 소장은 “주택을 유동화하는 방법으로는 주택담보대출, 월세 임대 등이 있지만 각각 변동 위험이 있어 안전한 방법은 아니다”면서 “살던 곳에서 마음 편하게 살며 소득을 얻을 수 있다는 점에서 주택연금 가입은 괜찮은 방법이다. 지불 금액이 그리 적지도 않다. 만약 그랬다면 민간에서도 사업에 뛰어들었을 테지만 현재 주택금융공사만 이 사업을 하고 있다”고 말했다.

한국주택금융공사에 따르면 지난 7월 기준 주택연금의 평균 신청 연령은 72세이며 평균 월 지급금은 101만원, 평균 주택가격은 2억9500만원이다. 누적 가입자 수는 2007년 515명 수준에서 꾸준히 늘어 지난해 6만52명을 기록했다. 올해 7월 기준으론 6만6943명까지 늘었다.  

8월 말 현재, 60세 부부가 한국감정원시세 기준 3억원 가량의 주택에 대해 예상연금을 조회하면 월 지급금은 60만원 정도다. 같은 조건에서 70세 부부가 신청하면 월 지급금은 90만원으로 오른다. 통상 우리나라 부모는 주택을 자녀에게 상속하고자 하는 경우가 많아 70세까지는 근로 소득으로 생활하다가 생활비 조달이 부족할 때 이 제도를 활용하는 것으로 분석된다.

만약 은퇴 시점에 보유 주택이 없으면 주거 환경부터 안정화하는 게 우선이다. 공공 임대 주택이나 장기 임대 등을 활용하는 방법이 있다. 

국민연금 수령은 가능하다면 미루는 편이 유리하다. 미루어서 받으면 월 0.6%, 연으로는 7.2% 씩 금액이 가산되기 때문이다. 최대 5년을 연기할 수 있는데, 이럴 경우 원래 받는 금액의 36%를 더 받게 된다. 또한 이 기간 동안 임금상승률도 반영된다. 5년 늦게 받기 시작하더라도 10년쯤 지나면 동일한 조건에서 미리 받은 사람과 차이가 없어진다는 설명이다.

‘예금’ 보다는 ‘안전한’ 투자

현금 자산의 경우 비상 시 언제든 사용할 수 있는 돈을 제외하고는 예금보다는 다른 투자에 활용하는 게 좋다. 다만 부동산이나 주식의 시세 차익을 노리는 투자는 바람직하지 않다. 배당이나 이자, 임대료 등의 ‘인컴 수익’을 만드는 게 핵심이다.

박진 소장은 해외에 인컴 ETF, 펀드, 리츠 등 주기적으로 배당을 주는 상품에 투자할 수도 있다고 설명했다. 해당 상품은 분기 또는 월 배당을 하는데 종목별로 연 배당수익률이 5~6% 수준으로 높은 것도 있다. 다만 은퇴전 투자 경험이 부족하다면 기대소득을 낮추더라도 안정적인 소득에 비중을 두는 게 현명하다.

박 소장은 “모두가 같은 방식으로 노후 준비를 할 필요는 없다. 각자 조건에 맞게 다양한 투자를 시도할 수 있는 것”이라고 밝혔다. 

예기치 못하고 불가피한 지출이 발생해 ‘노후 파산’이 이르는 것도 조심해야 한다. 조명기 연구원은 이를 위해 연구원은 은퇴자산을 긴급대비자산, 의료보장자산, 소득창출자산으로 분할해 사용할 것을 추천했다.